183,2 mld zł – tyle wyniosła wartość nowych kredytów bankowych i pożyczek udzielonych Polakom w pierwszym półroczu 2026 roku. To o blisko jedną trzecią więcej niż rok wcześniej. Najmocniej rośnie rynek kredytów hipotecznych, ale moją uwagę zwraca coś innego: coraz więcej osób zaczyna aktywnie zarządzać kredytem, który już posiada.
Uważam, że najnowsze dane Biura Informacji Kredytowej są dobrą wiadomością. Nie dlatego, że Polacy pożyczają więcej. Dlatego, że coraz częściej sprawdzają, czy ich kredyt nadal jest dla nich opłacalny.
183 miliardy złotych. Tyle Polacy pożyczyli w pół roku
Od stycznia do czerwca 2026 roku banki i firmy pożyczkowe udzieliły finansowania o łącznej wartości 183,2 mld zł. To blisko 33% więcej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.
Największym motorem wzrostu są kredyty mieszkaniowe. W pierwszym półroczu banki udzieliły ich za rekordowe 74 mld zł – o 59,7% więcej niż rok wcześniej. Średnia kwota nowego kredytu mieszkaniowego osiągnęła 484 tys. zł.
Skąd taki wzrost?
Wpływa na to kilka czynników: niższe stopy procentowe, rosnące wynagrodzenia i stabilna sytuacja na rynku pracy sprzyja podejmowaniu decyzji o zakupie mieszkania i finansowaniu go kredytem hipotecznym.
Sama skala nowych kredytów to nie jest dla mnie najciekawsza informacja z raportu BIK. Najciekawsze jest to, co dzieje się z kredytami, które już zostały zaciągnięte.
Refinansowanie kredytu hipotecznego rośnie w rekordowym tempie
Właśnie tutaj widać zmianę w podejściu Polaków do kredytów.
W 2024 roku refinansowanie odpowiadało za około 13% sprzedaży kredytów mieszkaniowych. W 2025 roku było to już 21%. Natomiast w okresie od stycznia do maja 2026 roku udział refinansowań wzrósł do około 32%.
Czyli mniej więcej co trzeci nowy kredyt mieszkaniowy w tym okresie był związany z przeniesieniem istniejącego zobowiązania do innego banku.
To bardzo ważna zmiana.
Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny często funkcjonował w głowie klienta jako decyzja podjęta raz na 20 czy 30 lat. Dzisiaj coraz więcej osób podchodzi do tego inaczej. Zaczęli ze swoim zobowiązaniem aktywnie pracować. Sprawdzają, porównują, negocjują, nadpłacają, przenoszą. Aż 59,9% osób, które refinansują kredyt, robi to zanim minie 3 lata od jego wzięcia — średni „wiek” przenoszonego kredytu to zaledwie 3,5 roku.
To dokładnie ta zmiana świadomości, o której mówię od dawna: kredyt nie musi być pętlą na szyję. Może być narzędziem, którym zarządzasz — a nie zobowiązaniem, które zarządza Tobą.
Nadpłaty na rekordową skalę
Jest jeszcze jedna liczba, która bardzo dobrze pokazuje tę zmianę.
W pierwszym półroczu 2026 roku wartość nadpłat i całkowitych wcześniejszych spłat kredytów mieszkaniowych wyniosła 35,4 mld zł. To prawie połowa wartości nowych kredytów mieszkaniowych udzielonych w tym samym okresie.
Co te liczby mówią o kredytobiorcach? Moim zdaniem pokazują przede wszystkim zmianę podejścia do kredytu. Coraz więcej osób zaczyna zadawać sobie pytanie: Czy mój kredyt hipoteczny nadal jest dobrze dopasowany do mojej sytuacji? To bardzo ważne, dlaczego?
Jeżeli kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, prawdopodobnie Twoja sytuacja finansowa wygląda dziś inaczej niż w dniu podpisania umowy. Zmieniło się oprocentowanie nowych kredytów a Twoja nieruchomość jest dziś więcej warta. Być może masz wyższe dochody lub posiadasz oszczędności, które pozwalają Ci rozważyć nadpłatę.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
To jedno z pytań, które słyszę najczęściej. I odpowiedź brzmi: często tak, ale nie zawsze.
Samo niższe oprocentowanie nie wystarczy, żeby stwierdzić, że refinansowanie kredytu hipotecznego będzie korzystne. Trzeba spojrzeć na cały koszt operacji: nowe warunki kredytu, koszty związane ze zmianą banku, pozostały okres spłaty oraz saldo zadłużenia.
Dlatego nie warto patrzeć wyłącznie na wysokość miesięcznej raty. Najważniejsze pytanie brzmi: Ile realnie zaoszczędzę dzięki zmianie warunków kredytu? Dopiero wtedy można ocenić, czy refinansowanie kredytu ma ekonomiczny sens. I właśnie dlatego warto policzyć to przed podjęciem decyzji, zamiast kierować się samym hasłem „niższe oprocentowanie”.
Jeśli chcesz sprawdzić, ile możesz oszczędzić na przeniesieniu kredytu, skorzystaj z darmowego kalkulatora refinansowania i nadpłat, który dostępny jest TUTAJ.
Co czeka rynek kredytów hipotecznych w drugiej połowie 2026 roku?
Według prognoz BIK dobra koniunktura na rynku kredytowym powinna utrzymać się również w drugiej połowie roku.
W przypadku kredytów mieszkaniowych analitycy BIK zakładają wzrost na poziomie około 45–50%, a w przypadku kredytów gotówkowych około 15%. Wśród czynników wspierających rynek BIK wskazuje m.in. wzrost wynagrodzeń, niskie bezrobocie, stabilizację cen mieszkań oraz możliwość kolejnej obniżki stóp procentowych w IV kwartale.
PODSUMOWANIE
Dane BIK pokazują wyraźnie: coraz więcej osób nie tylko zaciąga kredyty hipoteczne, ale też zaczyna aktywnie zarządzać już istniejącymi zobowiązaniami. Refinansowanie, nadpłaty i porównywanie warunków kredytu stają się naturalnym elementem dbania o własne finanse.
Jeśli masz kredyt hipoteczny i chcesz sprawdzić, czy możesz coś na nim zyskać, zapraszam Cię na bezpłatną konsultację. Podczas rozmowy przyjrzymy się Twojej sytuacji.
+48 508 922 392
biuro@ewarozanska.pl